Klientu maksātspējas izvērtēšana

Tā kā aizdevēju peļņa ir atkarīga no tā, vai kredītņēmēji aizdevumu atdos, skaidrs, ka maksātspējas izvērtēšana sastāda nozīmīgu daļu aizdevēju darbībā, un kredītdevēji cenšas izvērtēt maksātspēju pēc iespējas precīzāk – 2013. gadā, kā ziņo Diena, tika atteikta vairāk kā puse jauno kredīta pieteikumu. Kopš pirmā ātro kredītu devēja, t.i., Ferratum parādīšanās 2007. gadā ir pagājuši jau septiņi gadi, un daudz kas ir mainījies, lai gan, lielos vilcienos, princips, pēc kā vadās, piešķirt vai nepiešķirt kredītu, ir tas pats. Šajā rakstā īsi apskatīsim to, kā tiek veikta klientu maksātspējas izvērtēšana.

Kā vērtē klientu maksātspēju?

Kredītu reģistrs

Piesakoties attālinātam vai cita veida kredītam, kas netiek izsniegts bankā, tiek veikta klienta:

  1. Klients tiek identificēts, parasti izmantojot viņa bankas kontu (1 eiro centa pārskaitījums no klienta bankas konta tiek uzskatīts par pietiekamu pierādījumu klienta identitātei). Ja aizdevums tiek paņemts, piemēram, pastā, klienta personību pārbauda ar pasi;
  2. Tiek veikta klienta maksātspējas izvērtēšana. Tiek izmantotas dažādas kredītņēmēju datubāzes (piemēram, CreditInfo Latvija aktīvo parādsaistību datubāze), kā arī tiek ņemti vērā klienta sniegtie dati par ienākumiem izdevumiem, lai noteiktu klienta maksātspēju. Lai noteiktu, cik lielu summu klients var atļauties aizņemties, tiek izmantotas Patērētāju tiesību aizsardzības centra (PTAC) vadlīnijas. Pa virsu šim, kredītdevēji izvērtē klienta maksātspēju, izmantojot CREDIT SCORE modeļus, kas ir pašu kredītdevēju izstrādāta formula, kas paredz, vai klients būs spējīgs nokārtot savas parādsaistības.
  3. Tiek pieņemts lēmums par kredīta piešķiršanu vai atteikšanu. Ja lēmums ir pozitīvs, klients tiek vēlreiz iepazīstināts ar visiem kredīta atmaksas un citiem noteikumiem, piemēram, gada procentu likmi, u.t.t.

Kas ietekmē iespējas saņemt kredītu?

Iespējas saņemt kredītu ietekmē klienta ikmēneša ienākumi un izdevumi, kredītvēsture, tagadējās kredītsaistības, u.t.t. Protams, vērtējot klientu maksātspēju citiem kredīta veidiem, piemēram, hipotekārajam kredītam, tiek vērtēts arī nodrošinājums (ķīla), kā arī kopējais mājsaimniecības ienākumu avots. Lielākajai daļai kredītu tomēr svarīgākie ir ikmēneša ienākumi, ar kuriem arī šis kredīts tiek galvots. Daži kredītdevēji, starp citu, uz kredītvēsturi skatās caur pirkstiem, it sevišķi, ja esat gatavs sniegt lielāku nodrošinājumu.

Starp citu, PTAC vadlīnijas tika obligāti ieviestas, sākot ar 2014. gadu. Daļa kredītņēmēju, kas slīkst parādos, tajos ir nonākuši pirms 2013. gada, kad Latvijas Nebanku kredītdevēju asociācija sāka savā starpā apmainīties ar datiem par aktīvajām parādsaistībām, tas ir, vēl pērn bija iespējama situācija, kurā kredītņēmējam ir aktīvi aizdevumi pie vairākiem kredītdevējiem. Tas nebija izdevīgi ne kredītdevējiem, jo bija iespējama krāpšana (ja kāds pārceļas dzīvot citā valstī, šādi varēja iegūt palielu “starta kapitālu”), paņemot aizdevumus pie vairākiem kredītdevējiem; savukārt godīgie kredītņēmēji šajā gadījumā bija zaudētāja lomā, jo, paņemot vairākus kredītus, bieži vien ar vienu tika dzēsts otrs, kurš savukārt dzēsa trešo, u.t.t.

Komentāri

Nav komentāri

Pievieno komentāru

Vārds *

E-pasts *